Med teknologi som er stadig mer sammenflettet med alle aspekter av virksomheten, kan CNET @ Work hjelpe deg - prosumere til små bedrifter med færre enn fem ansatte - komme i gang.

Hvis du starter en bedrift eller jobber for deg selv, tror du kanskje ikke at du trenger forretningsforsikring - men med dagens risiko er forsikring et område som alle småbedriftsoperatører eller eneeier burde være bekymret for.

Bare hva er risikoen og hva slags forsikring bør du vurdere?

"Forsikringen du trenger, avhenger av hvilken type virksomhet du driver, " sier Mike Barton, president for amerikansk forretningsforsikring for Allstate Insurance.

For eksempel vil en kontrakts programvareutvikler som jobber på stedet hos sin klient, ha forskjellige farer enn en barnehageoperatør som driver en bedrift ut av sitt hjem, eller eieren av en kurertjeneste som leverer 24/7 til steder i løpet av en stort t-baneområde.

"Uansett hvilken bedrift du er i, er en generell ansvarsforsikring et godt sted å starte, " sa Kevin Hayward, en Olympia, Washington-basert agent for State Farm Insurance.

En generell ansvarspolicy gir et robust beskyttende fundament for virksomheten din. "Hvis du er vert for et husfest for salg av kosmetikk, og noen slipper og faller, vil dette ikke bli dekket av din villaeierspolicy, " sa Hayward, "men en forretningsansvarspolitikk dekker disse hendelsene."

Eller ta en frisør som jobber ut av hennes hjem: VVS i hennes hjem salong springs en lekkasje og en del av hennes hjem er ødelagt. "Dette er en aktivitet som skjedde som en del av virksomheten, så det ville ikke bli dekket under en boligforsikring, " sa Barton. Det ville bli dekket under generell ansvarsforsikring for virksomheten.

Typer forretningsforsikring

"I henhold til loven er vi pålagt å utøve misligholdsforsikring, men jeg bærer også arbeidstakers kompensasjonsforsikring, generell erstatningsansvar som beskytter mot hendelser som en pasientglidende og fallende og uførhetsforsikring som beskytter meg hvis jeg av en eller annen grunn blir funksjonshemmede og ikke kan fungere, "sa Dr. Mark Eberle, en reumatolog fra New York.

Randy Foster, president for The Artisan Group, et konstruksjons- og designfirma i Stillehavet Nordvest, er enig i at generell ansvar og arbeidstakeres erstatningspolitikk er kritisk. "Vi har også en bilpolitikk siden vi er i feltet, i tillegg til en feil- og utelatelsespolicy som dekker ethvert faglig ansvar for designarbeidet vi gjør, " sa Foster.

Både Eberle og Foster sa at da de startet sin virksomhet, ringte de bare for å finne ut om forsikring. Siden da har de lært mer om det og har en bedre posisjon til å skreddersy forsikringen de kjøper for å passe deres behov. "Det var nøkkelen, " sa Eberle, "Forstå din virksomhet og hvilke typer dekning du virkelig trengte."

Foruten generell ansvar, bør andre typer forsikringer som småbedriftsoperatører bør vurdere:

Bedriftsforsikring

"Tannleger kontorer er et eksempel der personlig eiendom forsikring kan være svært viktig, " sa Barton. "Fire eller fem tannleger, kunstverk og røntgenmaskiner er veldig dyre å erstatte. Dette er grunnen til at du vil ha dekning."

Inntektsforsikring

Hvis et tre faller gjennom butikken din, og virksomheten din avbrytes, kan inntektene stoppe mens byggingen blir reparert. Kommersielle bedriftsforsikringsselskaper tilbyr inntektsforsikring som vanligvis kan variere fra en til seks måneders inntektsperiode.

Feil og unnlatelse forsikring

"For advokater, regnskapsførere og forsikringsagenter kommer ikke kommersielle ansvarspolitikker å dekke deg hvis du gjør en feil eller utelatelse i arbeidet ditt for en klient, " sa Hayward.

Data kompromiss forsikring

"Vi har alle sett små bedrifter bruke mikrokort swipes i sine kontorer eller beholde klient poster på deres skrivebord, " sa Barton. "Hva om dataene blir stjålet eller kompromittert? Store selskaper betaler tusenvis av dollar for å beskytte sine klientdata. Bedrifter med kun 20 klienter har samme eksponering."

Cyberforsikring

"Du trenger kanskje ikke nettforsikring hvis virksomheten din baker og selger cupcakes, men hvis du undersøker eller bærer digitale poster av dine kunder, og datamaskinen din er kapret av ransomware, har du eksponering, " sa Hayward.

Den beste verdien

Både Barton og Hayward anbefaler at småbedriftseiere handler for en forretningsforsikringspakke som kan dekke de fleste forsikringsbehov hvis de ønsker å få best mulig verdi for pengene sine.

"Premiumet du betaler for pakken, avhenger av din virksomhet, men for mange småbedriftseiere er premiekostnaden ikke mer enn $ 500 i året, " sa Hayward.

Disse forretningsforsikringspakker inkluderer generell erstatningsansvar og også BOP (forretningseiers personlige ansvar) beskyttelse. "Pakken gir kjøpere et sett med robuste dekk som dekker et bredt spekter av risiko og er svært rimelig, " sa Hayward.

Feil å unngå

Hvilke feil gjør bedrifter når de handler for forsikring?

"Undervurdering av personlig eiendom og inventar som brukes i virksomheten, og som ikke vil bli dekket i ditt hjem forsikringspolicy er en feil som mange bedriftsoperatører gjør, " sa Barton. "Når du undervurderer beholdning og personlig forretningseiendom, oppretter du eksponering for deg selv hvis noe skjer."

"Å finne en forsikringsagent som forstår din virksomhet og hva du prøver å gjøre, er viktig, " sa Hayward. "Hvis du har et godt samarbeidsforhold med din agent, har du noen som står på toppen av markedet, og hvem kan hente deg på nye dekk og dekningendringer som kan være nyttige. Det er også viktig å se agent årlig for å sikre at Alle retningslinjene dine er oppdatert for virksomheten din. "

En person du kan stole på

Ifølge Allstate Barton er en tredjedel av den amerikanske arbeidsstyrken i småbransjen. "Dette var aldri tilfelle før, da de fleste jobbet for større bedrifter, men det har vært et klart skift, " sa han.

Disse småbedriftseiere må gjøre alt - fra å lage produkter, selge og utføre kundeservice til å holde bøkene og sikre de riktige forsikringsformene. De fleste småbedriftseiere har ingen "sikkerhetskopier". De opererer magert, og det er bare så mange timer på en dag at de kan jobbe.

Dette gjør det enkelt å savne eller hoppe over forsikring som er viktig for bedriften din.

"Uansett din virksomhet, er det opp til deg å vurdere risikoene, " sa Hayward. "En kunnskapsrik forsikringsagent som forstår din virksomhet kan hjelpe med dette, noe som gjør det viktig å finne en person du kan stole på."

En god måte å finne en kunnskapsrik forsikringsagent på, er å spørre andre som er i bedriften din for anbefalinger. Et annet alternativ for småbedriftseiere er å handle for forretningsforsikring på nettet.

Det finnes elektroniske forsikringsbudsjettportaler, som TechInsurance, som du kan bruke til å sammenligne forsikringstilbud og priser.

Forholdet er at du må først gjøre din egen forskning i virksomheten din og hva dens forretningsforsikringsbehov er, fordi det vil være deg som skal velge hva forsikringsdekning du vil ha.